Как выгодно гасить ипотеку уменьшить платеж или срок

как выгодно гасить ипотеку уменьшить платеж или срок

Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно. Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

Совет 1

Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

После досрочного погашения в том же мае 2025 года и в той же сумме 100 000 рублей, график может измениться следующим образом:

При снижении размера платежа.


№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб. 1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60 85) 11-06-2025 24 125,54 17 796,42 6 329,12 100 000,00 239) 11-03-2038 22 976,47 353,76 22 622,70 240) 11-04-2038 23 698,31 205,41 23 492,90 Итого: 5 613 894,66 3 213 894,37 2 500 000,00

При сокращении сроков.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.

Как выгоднее погасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  • оповестить об этом банк;
  • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Совет 2

Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного погашения ипотечного займа, что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции.

Как выгодно гасить ипотеку уменьшить платеж или срок

Важноimportant
Следует обратить внимание и на инфляцию в стране: будут ли обесцениваться деньги. При высокой инфляции советуют не спешить с досрочкой, а покупать товары, обустраивать квартиру.

Если ограничений на максимальные досрочные выплаты нет, подойдет любой вариант: экономически это практически одинаково. Хотя лучше согласиться уменьшать размер платежа, а затем каждый месяц вкладывать сэкономленные деньги в досрочку.

Если есть ограничения на досрочное погашение, то выгоднее — сократить срок.


Это экономически более эффективно.

Если в семье возможно сокращение дохода в ближайшие годы, то лучше сократить платеж. Первое время «лишние» деньги можно вносить на досрочку, сокращая и сокращая платеж, а в сложное время выплачивать небольшой платеж.

Учтите свой характер. Если вы оптимист по жизни и не боитесь потерять работу, то после досрочного погашения сокращайте срок.

Как выгодно гасить ипотеку уменьшить платеж или срока

Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

При сокращении размера платежа процесс также идёт в сторону уменьшения обоих параметров, правда, не столь быстро. Это происходит за счёт сокращения доли, ежемесячно идущей в счёт погашения основного долга.

Выходит, что при таком подходе будет сэкономлено 94 196 рублей, ипотеку вы погасите за 7 лет и 1 месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Разницу между изначальным платежом и текущим здесь вычислять бессмысленно: она формируется в основном за счёт уменьшения процентов. И платёж будет так и так сокращаться в зависимости от энтузиазма, с которым вы будете гасить основной долг.

Выводы

  1. Если вас устраивает размер доли основного долга в структуре платежа, сокращайте срок кредита.

Как выгодно гасить ипотеку уменьшить платеж или срок кредита

То в действительности вам будет выгоднее сократить размер ежемесячного платежа. К тому же, если вы сократите сумму ежемесячного платежа, то у вас будет возможность откладывать дополнительные средства, и вносить свободные деньги в счет досрочного погашения ипотеки.

Например, вы оплатили банковский кредит частично досрочно на определенную сумму. После составления нового графика платежей срок вашего кредитования не изменился, а сумма уменьшилась на 5000 рублей в месяц.
Вы можете откладывать накопленные средства и снова досрочно погасить часть ипотечного кредита, таким образом, вы имеете возможность существенно сэкономить на выплате процентов. Кстати, некоторые банки ограничивают минимальный размер частичного погашения, а другие нет.

Итак, подведем итог, что выгоднее сокращать срок или платеж по ипотеке? На самом деле и тот и другой вариант выгодный для заемщика.

Например, вынужденная смена места работы или появление в семье ребенка.

  • Если появилась возможность вносить досрочный платеж в крупном размере, выбор способа пересчета графика нужно делать следующим образом: при долговременном улучшении финансового положения, например, повышение зарплаты, сокращаем срок, при разовых поступлениях (выигрыш, материнский капитал, наследство и т.п.) лучше снижать платеж.
  • Если банком установлено условие о минимальной сумме досрочных платежей или ограничена их периодичность, лучше изменять график в сторону уменьшения срока ипотеки.
  • Не пренебрегайте своим правом получения налогового вычета с суммы уплаченных процентов.

Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

Дифференцированные графики:

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67 37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00 239) 11-03-2038 10 089,45 165,39 9 924,06 240) 11-04-2038 10 005,78 82,69 9 923,09 Итого: 4 825 415,73 2 425 415,73 2 500 000,00

При снижении срока.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Для примера возьмем те же параметры сделки, которые использовались в отношении дифференцированных платежей.

Итак, первоначальный график будет таким:

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. 1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60 239) 11-03-2038 24 125,54 385,69 23 739,85 240) 11-04-2038 26 785,31 247,07 26 538,24 Итого: 5 792 789,37 3 292 789,62 2 500 000,00

*последний платеж – корректирующий, учитывает, возникшую при расчетах, разницу

Итоговая переплата составляет более 3 000 000 рублей.

Инфоinfo
Итого: 4 744 843,01 2 344 843,01 2 500 000,00

Аннуитетные графики:

При сокращении размера ежемесячного платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб. 1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60 36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00 239) 11-04-2038 23 103,11 204,70 22 898,42 240) 11-05-2038 1 212,82 9,89 1 202,93 Итого: 5 584 811,56 3 184 812,09 2 500 000,00

При уменьшении сроков кредитования.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *